¿Te preguntas si necesitas una línea de crédito? Si es así ¿sabes qué intereses pagarás?, ¿cuáles son sus límites y sus ventajas? Te contamos lo que necesitas saber sobre una línea de crédito y cómo funciona.
¿Qué es una línea de crédito?
Una línea de crédito es una forma de préstamo que te da acceso a una determinada cantidad de dinero. Una vez que tu entidad financiera te la otorga, puedes acceder a los fondos fácilmente usando tu tarjeta de crédito en transacciones online o desde un cajero.
Ventajas y desventajas
La tasa de interés de una línea de crédito es generalmente más baja que la de otras soluciones de crédito. Gracias a esto podrás permitirte pagar los fondos prestados rápidamente.
A diferencia de los préstamos personales, con una línea de crédito sólo pagarás intereses sobre la cantidad que uses y no sobre la totalidad del crédito otorgado.
Podrías utilizar también el dinero prestado como fondo de emergencia si no dispones de un buen colchón financiero si no tienes acceso al efectivo porque tu dinero está en un RRSP (plan de ahorro).
La línea de crédito te permite utilizar los fondos que necesitas hasta el límite acordado. Dependiendo de las condiciones del prestamista, solo tendrás que pagar los intereses actuales de este préstamo cada mes, o un porcentaje predeterminado de tu saldo. Pero si demoras mucho los pagos, el interés acumulado aumentará la cantidad a pagar.
¿Cómo funciona la línea de crédito?
Puedes utilizar tus fondos hasta el límite que te otorgue tu banco. ¿No lo usas? En tal caso no habrá recargo por intereses. Por otra parte, siempre estará disponible para cuando lo necesites, siendo un buen colchón financiero cuando se presentan imprevistos indeseados.
El cálculo de los intereses
Los intereses sobre los montos prestados se calculan diariamente desde el primer día en que se utilizan los fondos.
Por ejemplo:
- Si la tasa de interés anual es del 6%. Dividido entre 365 días, eso es 0.0164383% por día.
- Si pediste prestados 5,000 €, pagarás 0.82 € de interés por día.
- Al pagar en 30 días, te costará 24.60 € en cargos por intereses.
- Pagar en 60 días te costará 49.20 € en cargos por intereses, etc.
Reembolso de la línea de crédito
Cada mes recibirás un extracto de tu línea de crédito. En él se indicará el importe mínimo que tienes que devolver. Normalmente, la cantidad a pagar es sólo intereses, pero también puede ser un porcentaje predeterminado del saldo. Ten en cuenta que este pago no puede hacerse con cargo a tu línea de crédito, por lo que tendrás que presupuestar esta cantidad.
A continuación, podrás pagar el saldo con la frecuencia que desees, en función de tu presupuesto y de los intereses que se añadan al saldo.
Recuerda que, si pagas sólo los intereses cada mes, no estás reembolsando el capital que te prestaron. Por lo tanto, la deuda podría durar mucho tiempo, generando a la larga importantes gastos por intereses.
Dado que los intereses se calculan diariamente, conviene liquidar el préstamo cuanto antes.
La importancia de un buen informe crediticio
Cuando pidas a tu entidad financiera un préstamo o una línea de crédito, revisarán tu informe de crédito y tu puntuación de crédito. Tu banco podrá saber cuáles son tus hábitos financieros, si eres un buen pagador y evaluarán el riesgo que representas como prestatario.
Si tienes una buena puntuación de crédito, tu banco podría ofrecerte una buena tasa de interés. Si tu puntaje es bajo, las posibilidades de conseguir una línea de crédito se reducen, pero aún así es posible en algunos casos. Si te otorgan una línea de crédito y tu calificación crediticia es baja, lo más probable es que la tasa de interés sea elevada.
¿Cuáles son los diferentes tipos de líneas de crédito?
Existen diferentes tipos de líneas de crédito que se pueden adaptar a tus necesidades. Los principales son:
Línea de crédito con garantía hipotecaria
Si eres propietario de una vivienda, puedes tener acceso a una línea de crédito hipotecaria. En este caso, la línea de crédito está garantizada con tu vivienda, una garantía para el prestamista, que puede concederte un tipo de interés favorable. Puedes solicitarla al mismo tiempo que tu hipoteca (lo que te ahorrará una visita extra al notario) o más tarde.
¿Cuánto puedes conseguir? En general, el importe varía en función del capital de tu vivienda, es decir, su valor de mercado menos el importe de la hipoteca. El margen puede llegar al 65% del precio de compra o del valor de mercado de la propiedad.
Este tipo de línea de crédito puede ser independiente o combinarse con tu hipoteca. En este último caso, el crédito disponible aumenta a medida que se va pagando la hipoteca hasta alcanzar el límite de crédito disponible.
Una línea de crédito hipotecaria puede utilizarse para :
- Reformas en la vivienda
- Comprar un bien caro, como un coche, un barco, etc.
- Consolidar préstamos o saldos de tarjetas de crédito con tipos de interés más altos, etc.
La línea de crédito personal
No es necesario ser propietario de una vivienda para obtener este tipo de línea de crédito, ya que no necesita estar garantizada por un bien inmueble. Por otra parte, su tipo de interés será generalmente más alto que el de una línea de crédito hipotecaria, pero todavía más bajo que el de una tarjeta de crédito.
Una línea de crédito personal puede utilizarse para:
- Pagar un viaje.
- Cubrir gastos imprevistos.
- Crear un fondo de emergencia.
- Contribuir a tu plan de ahorro.
La línea de crédito para estudiantes
Los estudiantes también pueden acceder a una línea de crédito con ciertas características especiales. Por ejemplo, sólo hay que pagar los intereses y no el principal durante el tiempo que duren los estudios a tiempo completo.
Esta línea de crédito es útil para:
- Cubrir gastos de estudios.
- Comprar libros de texto.
- Pagar el alquiler.
¿Cómo se compara la línea de crédito con otros tipos de financiación?
Otros tipos de financiación, como los préstamos y las tarjetas de crédito, también son útiles. ¿Cómo se compara la línea de crédito con ellos?
Línea de crédito y préstamo personal
Un préstamo personal debe devolverse en cantidades mensuales fijas durante un periodo de tiempo predeterminado, desde unos meses hasta unos años. Es una buena opción si prefieres la previsibilidad.
Con un préstamo, a diferencia de una línea de crédito, no podrás volver a pedir prestadas las cantidades reembolsadas.
Aparte de los intereses mensuales, puedes devolver la línea de crédito tantas veces como quieras. Sin embargo, esto requiere disciplina.
Línea de crédito y tarjeta de crédito
Los intereses de una línea de crédito se calculan desde el primer día del préstamo. Con una tarjeta de crédito, tienes un periodo de carencia de 21 días antes de que empiecen a devengarse.
Las tarjetas de crédito suelen dar acceso a programas de recompensas y otras ventajas (devolución de dinero, puntos, seguros).
Las tarjetas de crédito tienen un tipo de interés más alto que una línea de crédito.
¿Cómo obtengo una línea de crédito?
Algunas solicitudes de línea de crédito pueden hacerse por Internet, pero lo mejor es ponerse en contacto con un asesor de tu entidad financiera.
