Hay un saldo máximo en cualquier tarjeta de crédito. Tu emisor te asigna un límite de crédito, que es la cantidad máxima que puedes deber en tu tarjeta en un momento dado. Podrás seguir realizando transacciones hasta ese importe máximo. Esto es así mientras mantengas unas buenas condiciones y no sobrepases el límite. Este es el crédito disponible de tu tarjeta.
¿Cómo entender el crédito disponible de tu tarjeta?
El crédito disponible es la diferencia entre el límite total de crédito y el importe acumulado por el prestatario a través de las transacciones (además de los intereses por el número de sus compras).
El crédito disponible para los titulares de tarjetas de crédito es el saldo resultante después de restar todas las transacciones (y los intereses de dichos cargos) del límite de crédito global de su tarjeta de crédito. Este crédito puede fluctuar. Esto implica que puede aumentar o disminuir en función del historial de compras y pagos del prestatario. El prestatario puede comprobar su crédito disponible en cualquier momento.
El acreedor debe realizar pagos anuales tanto del principal como de los intereses de las tarjetas de crédito y de la mayoría de las otras formas de deuda. Los cobros aplazados de las tarjetas de crédito sirven para aumentar el crédito disponible del prestatario. El prestatario puede entonces utilizarlo para compras adicionales. Cuando un prestatario realiza pagos en cualquier comercio utilizando sus tarjetas de crédito, el crédito disponible disminuye. Los cobros aplazados, por el contrario, aumentan el crédito disponible.
Cuando se aplican intereses a la cuenta de un prestatario cada mes, su crédito disponible disminuye. Los prestatarios reciben un extracto mensual en el que se enumeran todas sus transacciones, los intereses acumulados en los 30 días anteriores y el importe del pago requerido. El tipo de pago de un prestatario incluye tanto el capital como los intereses. El capital de un prestatario es el importe de la deuda que contrae por las transacciones. El importe de los intereses varía en función de las condiciones de interés del titular de la tarjeta.
¿Qué significa el crédito disponible en una tarjeta de crédito?
El saldo no utilizado de la línea de crédito de tu tarjeta de crédito que no has gastado se denomina crédito disponible. El crédito disponible aparece en el extracto mensual de tu cuenta o al entrar en tu cuenta de tarjeta por Internet. Es importante ser consciente de cuánto crédito disponible tienes. Si intentas gastar más de esa cantidad, tu tarjeta puede ser rechazada.
El emisor de la tarjeta comienza con su límite completo para determinar su crédito disponible. A continuación, el saldo actual se resta de su límite de crédito. Esto incluye las ventas, los impuestos y los intereses que ya debes, así como las aportaciones que hayas hecho contra tu saldo. Esto se refleja en tu saldo de crédito disponible.
Esta es la forma más sencilla de ver el crédito disponible: el límite de crédito menos el saldo actual es igual al crédito disponible.
Por supuesto, se puede calcular si el saldo actual cambia. Cuando se hace una compra con la tarjeta de crédito, por ejemplo, el crédito disponible disminuye.
Conviene recordar que si la utilización de crédito se mantiene alta, puede ser perjudicial para tu puntuación de crédito. Para mantener tu posición crediticia, mantén la utilización media del crédito por debajo del 30%.
¿Qué es el saldo actual?
El saldo actual de una tarjeta de crédito es la cantidad que posee tu línea de crédito menos las transacciones o pagos pendientes. El saldo actual incluye todas las transacciones que has realizado y que han sido procesadas por la compañía de tu tarjeta desde la última vez que pagaste tu factura.
Probablemente en la aplicación de tu banco verás «Saldo actual», «Saldo pendiente» y «Crédito disponible». El saldo pendiente se aplica a las transacciones que se están procesando pero que aún no se han reflejado en tu saldo actual. El tope de crédito total menos los saldos actuales y pendientes es igual al crédito disponible. Básicamente, el crédito disponible es la cantidad de crédito que te queda antes de realizar un pago.
Para que sea más fácil de entender: Crédito disponible = Límite de crédito – Saldo actual – Transacciones pendientes.
Por ejemplo, imagina que tienes un límite de 5.000 euros, un saldo actual de 1.500 euros y un saldo pendiente de 500 euros. Tus saldos actuales y pendientes suman un total de 2.000 €. Réstalo a la cantidad de 5.000 € para obtener tu crédito utilizable: 3.000 €.
Saldo actual vs. Crédito disponible
El número de todas las transacciones contabilizadas en el día hábil anterior es tu saldo actual. El cálculo del crédito disponible se realiza restando el saldo actual de tu límite y añadiendo los cargos no pagados. Ten en cuenta que esta suma cambiará durante el día a medida que recibas cargos.
Importancia de tener crédito disponible.
Cuanto más crédito tengas disponible, mejor. Tener mucho crédito disponible es beneficioso para tu puntuación de crédito. Te hace parecer menos arriesgado ante los prestamistas. En general, se recomienda mantener el crédito disponible de la tarjeta de crédito por debajo del 30% de su límite. Por ejemplo, en una tarjeta con un límite de 1.000 euros, deberías mantener el saldo utilizado por debajo de 300 euros. Esto te deja con 700 euros de crédito disponible.
¿Qué ocurre si utilizas más de tu crédito disponible?
Las transacciones que superan el crédito disponible son normalmente rechazadas, a menos que hayas dado permiso para que se procesen las transacciones que superen el límite. Al optar por ello, tú autorizas a la compañía de tarjetas de crédito a procesar las compras que superen ese límite de crédito. Sin embargo, si lo haces te arriesgas a incurrir en un cargo por exceso de límite o en una tasa de penalización.
Si ha alcanzado el límite, tu crédito disponible será negativo.
Aumentar el crédito disponible.
El crédito disponible cambia cuando tus pagos mensuales se reflejan en su cuenta. Cada vez que pagas los cargos aplazados en tu tarjeta, liberas crédito disponible. Es importante tener en cuenta que, dependiendo de la política de contabilización de pagos del emisor, el pago tardará unos días hábiles en reflejarse en tu crédito disponible. Si estás tratando de liberar crédito para un pedido grande, puedes hacer un ingreso con varios días de antelación.
Solicitar un aumento del límite es otra forma de aumentar su crédito utilizable. Cuando hagas la solicitud, la compañía de la tarjeta mirará tu cuenta y tu historial para ver si cumples con los requisitos. Seguirás teniendo la misma cantidad de deuda, pero el aumento del límite, si se acepta, incrementará tu crédito utilizable. La antigüedad de la cuenta, su historial de pagos y los cambios en los ingresos son factores que afectarán a la concesión de un aumento de tu línea de crédito.
Cargos y comisiones
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor regula las comisiones que las compañías de tarjetas pueden cobrar por las cuentas de tarjetas que exceden su límite. Las multas o comisiones impuestas no deben superar el importe adeudado.
Por incumplir las condiciones del contrato, algunas empresas de tarjetas impondrán una elevada tasa anual equivalente (TAE) de penalización. Puede tratarse de la posible anulación de una TAE baja ofrecida anteriormente.
Las personas que hayan decidido aceptar las comisiones por exceso de límite pueden cambiar de opinión en cualquier momento notificándolo por escrito al prestamista. Sin embargo, esto no se extiende a las operaciones realizadas antes de optar por las comisiones por exceder el límite. Además, una vez que el prestatario ha optado por la exclusión, es más probable que el prestamista rechace las transacciones que lleven la cuenta más allá del límite.
Conclusión
La diferencia entre el límite y el saldo de tu tarjeta se refleja en tu crédito disponible. Tus transacciones pueden ser rechazadas si no tienes suficiente crédito disponible. Por lo tanto, te pueden cobrar una comisión e imponer una tasa de penalización si permites que el emisor de tu tarjeta autorice cargos que superen tu límite de crédito.
Tu índice de utilización, que es una de las variables más significativas de tu informe, es el resultado de su crédito disponible y del saldo de tu tarjeta. También puedes ampliar tu crédito disponible pagando parte del saldo utilizado. Además, puedes solicitar un aumento del límite al emisor de tu tarjeta para ampliar tu crédito disponible.
