Un cargo financiero es un costo asociado a una tarjeta o línea de crédito. A veces se refiere a un costo total que incluye la deuda, así como los cargos por transacción asociados, por administración de la cuenta o por pagos atrasados evaluados por el prestamista.
En otras palabras, las tarifas financieras para los servicios crediticios como tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios o para la adquisición de un vehículo, tienen cargos establecidos que se basan en la credibilidad del prestatario. Estos costos pueden ser pagos únicos (como la tarifa de iniciación de un préstamo) o intereses que deben devolverse mensualmente. Las tarifas pueden diferir de un producto financiero a otro o de un prestamista a otro.
La tasa ARP es un indicativo esencial que nos permite comparar las tasas de diferentes préstamos o tarjetas bancarias. Es el coste porcentual que se cobra por un préstamo solicitado y que representa el costo total de esos fondos durante un año.
Para determinar cuánto interés se debe sobre el saldo pendiente utilizaremos una fórmula matemática.
Por ejemplo, si tenemos una tarjeta de crédito con una tasa APR del 15% y su saldo diario medio es de 3.000 € para un ciclo de facturación de 25 días, para saber cuál es el coste al mes habría que realizar una operación relativamente sencilla:
- Para obtener primero la tasa diaria: 15 (reflejado en % de la Tasa APR de la tarjeta de crédito) / 365 (Días del año) = 0,410 %
- Para obtener el cargo mensual de intereses: 0.0410 % (de la tasa diaria) x 25 (ciclo de facturación) x 2.000 € (saldo) = 30,75 €
Las tasas financieras también se aplican a las hipotecas. Normalmente hay que pagar intereses, seguro hipotecario y otros costos cada vez que se solicita una hipoteca. Un cargo financiero es cualquier coste que se agregue al coste del préstamo sobre el principal.
Tipos de cargos financieros
Los más comunes serían los siguientes:
Tasas de interés
El prestamista evalúa una tasa de interés que es un porcentaje sobre el monto total del préstamo y la agrega a tu pago mensual.
Existen dos tipos de tasas de interés:
- Fijas: se mantienen constantes durante el plazo del préstamo.
- Variables: fluctúan periódicamente en función de un índice o referencia acordado por las partes.
Las políticas del prestamista o tu puntuación de crédito pueden influir a la hora de conseguir un préstamo con tasas de interés favorables.
Tarifas de apertura
El prestamista cobrará una tarifa de apertura al concederte tu préstamo. Es un costo inicial que oscila entre el 0,5% y el 1% de tu préstamo.
Las hipotecas, los préstamos personales, los préstamos para comprar un coche o los préstamos de estudiantes suelen tener tarifas de apertura. También se pueden aplicar a algunas líneas de crédito, como las líneas de crédito con garantía hipotecaria, aunque normalmente no se aplican a las tarjetas de crédito.
Cargos por retrasos
Como su nombre indica son multas que cobra el prestamista cuando no enviamos el pago antes de la fecha límite. Existe un límite de cargo por cada pago atrasado en función de la cantidad adeudada. Si pagamos a tiempo las cuotas del préstamo podemos evitar este cargo.
Gastos de cierre
Es un tipo de cargo financiero exclusivo de las hipotecas. Estos son los costos de cierre por comprar una casa. Cubren una gran variedad de gastos: los costos del título de la propiedad, la entrada de la hipoteca, los gastos de formalización del crédito hipotecario y las tarifas de tasación si corresponde.
Tarifas por pago anticipado
Algunos prestamistas pueden cobrarle al prestatario una multa por pago anticipado si paga un préstamo antes de lo esperado. Esto ayuda a evitar que los prestamistas pierdan ingresos relacionados con intereses. No todos los prestamistas tomarán esta medida. El contrato de préstamo debe tener una cláusula de pago anticipado. Cabe señalar que las multas por pago anticipado dependen más del juicio del prestamista que del tipo de préstamo.
Tasas de Porcentajes Anuales (TAE)
El TAE es un indicador financiero que mide el costo efectivo de un préstamo, crédito o depósito a plazo. Esta tasa incluye todos los cargos y comisiones asociados con dicho producto y se expresa como un porcentaje anual de la cantidad prestada o depositada. Las TAE se utilizan para comparar el costo de préstamos o depósitos de diferentes entidades financieras y para calcular el costo total de un producto financiero a lo largo del tiempo.
¿Cómo evitar cargos financieros extraordinarios en las tarjetas de crédito?
Toma en cuenta los siguientes consejos:
Utiliza sabiamente el periodo de gracia de tus tarjetas de crédito.
- Asegúrate de comprender los términos y condiciones de tu tarjeta de crédito antes de usarla. Esto te ayudará a conocer el período de gracia de la tarjeta y los cargos financieros que se aplicarán si no lo respetas.
- Planifica y realiza pagos antes de la fecha de vencimiento para aprovechar al máximo el periodo de gracia. Si así lo haces, ahorrarás dinero al evitar cargos financieros.
- Establece recordatorios para comprobar el estado de la cuenta de su tarjeta de crédito regularmente. Monitorea tus gastos y asegúrate de que los pagos se realicen a tiempo.
- Utiliza opciones de pago automático para evitar retrasos en los pagos. Esto te ayudará a aprovechar al máximo el período de gracia de la tarjeta de crédito.
- Si te encuentras con una situación en la que no puedes hacer el pago antes del vencimiento, comunícate con el acreedor para discutir la posibilidad de extender el período de gracia. Esto podría ser particularmente útil si estás experimentando situaciones financieras difíciles.
Utiliza una oferta de 0% APR.
Algunas tarjetas de crédito ofrecen a los nuevos titulares una oferta promocional de 0% APR. No se te cobrará ningún cargo financiero siempre que pagues tu saldo antes de que expire el periodo de gracia. Una promoción con una TAE del 0% es una excelente manera de evitar intereses.
¿El cargo financiero es lo mismo que el interés?
No, el cargo financiero no es lo mismo que el interés. El cargo financiero es un cargo adicional que se cobra por un producto o servicio financiero, mientras que el interés es el precio que se cobra por el uso de capital.
¿Cómo puedo reducir mis cargos financieros?
El enfoque más simple para ahorrar dinero al usar tarjetas de crédito es pagar la suma total en el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito cada mes. Al hacerlo, el prestatario renuncia por completo a los pagos de intereses y solo debe realizar cobros de financiación, como tarifas anuales.
Si pagas tu deuda mensual en su totalidad y a tiempo, puedes evitar los cargos financieros. Las compañías de tarjetas de crédito deben proporcionar un período de gracia, que es el tiempo entre el cierre del ciclo de facturación y el día en que se debe pagar su monto
