¿Cuál es tu puntuación de crédito? ¿Es buena o es mala? Independientemente de lo que diga tu historial crediticio, puedes mejorarlo. En este artículo te señalaremos algunos pasos a seguir.
¿Qué es el mal crédito?
El mal crédito se refiere al historial de una persona que no paga sus facturas a tiempo y por lo tanto existe la probabilidad de que no realice sus pagos puntualmente en un futuro.
Las empresas también pueden tener mal crédito según su historial de pagos y su situación financiera actual.
Una persona (o empresa) con mal crédito tendrá dificultades para pedir dinero prestado, especialmente a tasas de interés competitivas, porque se considera más riesgoso que otros prestatarios. Esto se aplica a todos los tipos de préstamos, incluidas las variedades garantizadas y no garantizadas (aunque hay opciones disponibles en este último caso).
El rango de puntuación de crédito FICO se divide en las siguientes calificaciones
- Excepcional: 800 y superior
- Muy bueno: 740-799
- Bueno: 670-739
- Regular: 580-669
- Pobre: por debajo de 580
¿Cómo funciona el mal crédito?
Tu puntuación de crédito se basa en cinco factores diferentes, cada uno de los cuales tiene su peso.
- Historial de pago (35%): si tienes un historial de atrasos o tarjetas de crédito que no has pagado, es posible que tengas una puntuación de crédito más baja.
- Cantidades adeudadas (30%): una mala calificación crediticia a menudo se debe a grandes sumas de dinero adeudadas. Cuanto más debas, es menos probable pagues tu nueva deuda.
- Historial crediticio (15%): si has pagado tus deudas durante varios años, eres un prestatario menos riesgoso. Sin embargo, un historial de crédito más corto conducirá a una calificación crediticia más baja. En esto también afecta cuánto tiempo han estado abiertas las cuentas de crédito individuales y si tienes cuentas inactivas.
- Combinación de crédito (10 %): tener una variedad de tipos de crédito, como una tarjeta de crédito, una tarjeta minorista, un historial de alquiler y un préstamo de automóvil, mejora tu puntuación de crédito. Tener solamente un tipo de cuenta lo reducirá.
- Nuevo crédito (10%): las personas que abren muchas cuentas de crédito nuevas en un período corto de tiempo son prestatarios estadísticamente riesgosos y es más probable que tengan mal crédito.
Si bien tu puntuación de crédito te brinda a ti y a tus prestamistas una indicación rápida de solvencia, no necesitas verificar tu puntaje para saber si tienes mal crédito. Algunas señales de que esto sucede son:
- Han rechazado tu solicitud de préstamo o tarjeta de crédito.
- Tu tasa de interés sube.
- Has recibido notificaciones de un cobrador de deudas.
Si tienes más de 30 días de retraso en el pago de una tarjeta de crédito o de un préstamo, es posible que haya bajado tu puntuación de crédito. Puedes consultar myFICO.com para conocer tu estado crediticio actual.
Ejemplos de malas puntuaciones de crédito.
Los puntajes FICO varían de 300 a 850, y normalmente se considera que los prestatarios con un puntaje de 579 o menos tienen mal crédito. Según Experian, alrededor del 62 % de los prestamistas con una puntuación de 579 o menos probablemente retrasen seriamente el pago de sus préstamos en el futuro.
Las puntuaciones entre 580 y 669 se consideran razonables. Es menos probable que estos prestatarios dejen sin pagar sus préstamos, lo que los hace mucho menos riesgosos que aquellos con puntajes crediticios bajos. Sin embargo, incluso los prestatarios en este rango pueden enfrentar tasas de interés más altas o problemas para acceder al crédito, en comparación con los prestatarios que están más cerca del 850.
¿Cuáles son las sanciones por mal crédito?
Tener mal crédito significa que eres un prestatario más riesgoso y esto podría dificultarte la aprobación de nuevas tarjetas, hipotecas y otros préstamos. Si se aprueban, es posible que te ofrezcan una tasa de interés muy alta u otras condiciones desfavorables.
El mal crédito también puede afectar a otras circunstancias de tu vida. Por ejemplo, es probable que no te acepten para un alquiler o si lo hacen, te exijan un aval. Por el contrario, una buena puntuación de crédito demuestra que eres un prestatario confiable y hace que los prestamistas estén más dispuestos a ofrecerte dinero. Tendrás más probabilidades de acceder a préstamos, alquileres o hipotecas. Además, podrás optar a tasas de interés más favorables.
¿Cómo mejorar una mala puntuación de crédito?
El mal crédito no es una condición permanente. Puedes mejorar tu puntaje crediticio demostrando que eres un prestatario responsable. A continuación, te detallaremos los pasos a seguir para obtener un puntaje por encima de 669.
Configura pagos automáticos.
Haz esto para todas tus tarjetas de crédito y préstamos o, al menos, inscríbete en las alertas de correo electrónico o mensaje de texto proporcionadas por los prestamistas. Es una buena forma de asegurarte que no se pasará la fecha de pago debido a un descuido.
Paga la deuda de tu tarjeta de crédito.
Establece un objetivo de pago realista y trabaja para lograrlo gradualmente. Una deuda alta en tu tarjeta de crédito puede afectar a tu puntaje y pagar más del monto mínimo adeudado puede ser una ayuda para mejorarlo.
Averigua los tipos de interés.
Concéntrate en pagar primero la tasa de interés más alta. Esto liberará la mayor parte del efectivo y luego podrás destinarlo a pagar otras deudas con tasas más bajas.
Mantén las cuentas de crédito que no usas.
Y no abras nuevas cuentas que no necesitas. Cada movimiento no estudiado puede dañar tu puntuación de crédito.
Si el mal crédito te dificulta obtener una tarjeta de crédito regular, considera la posibilidad de solicitar una tarjeta de crédito segura. Es similar a una tarjeta de débito ya que solamente te permite pedir a crédito la cantidad que tienes depositada.
Tener una tarjeta de crédito segura y pagar los plazos a tiempo puede ayudarte a reconstruir un mal puntaje y eventualmente calificar para una tarjeta regular. También es una buena forma de que los jóvenes comiencen a construir un historial crediticio.
¿Se puede obtener un préstamo teniendo mal crédito?
Aunque es difícil en la mayoría de los casos, todavía puedes obtener un préstamo con un puntaje de crédito malo comparando las tasas de interés y las tarifas de los prestamistas que se especializan en préstamos para personas con crédito negativo. Eso sí, siempre será mejor aumentar tu crédito antes de pedir un préstamo para que puedas obtener mejores condiciones.
¿Cuáles son los préstamos más fáciles de obtener para personas con mal crédito?
Los préstamos sobre la vivienda y los préstamos garantizados por otra persona que sirva de aval y compense tu baja puntuación de crédito.
¿Cómo puedo saber si tengo una mala puntuación de crédito?
Si eres una persona con un historial de impagos o debes demasiado dinero lo más probable es que tengas mal crédito. El mal crédito es una puntuación inferior a 580 en una escala del 300 al 850. Las personas con mal crédito tienen más dificultades para conseguir un préstamo o una tarjeta de crédito.
Conclusión
Para evitar el mal crédito, asegúrate de pagar tus facturas a tiempo. Nunca te atrases en los pagos de tu préstamo. Si tu puntaje se ha dañado, sigue los consejos de este artículo para reconstruirlo.
