El pago de la hipoteca de una propiedad puede extenderse hasta 25 años o más. Algunos propietarios encuentran que este periodo es muy largo y deciden optar por un reembolso anticipado. ¿Cuáles son las ventajas de elegir esta opción? ¿Y sus inconvenientes? Te daremos algunos consejos.
Ventajas de adelantar el pago de la hipoteca.
Reembolsar cuanto antes la deuda de la hipoteca tiene algunas ventajas considerables:
- Obtener mayor seguridad financiera.
- Mejorar tu puntuación de crédito.
- Pagar menos intereses.
- Mejorar la capacidad de ahorro a largo plazo al no tener que pagar intereses elevados.
- Liberarse del compromiso financiero y sentirte el dueño de tu casa.
- Conseguir mayor libertad y flexibilidad financiera.
- Reducir el estrés relacionado con la hipoteca.
- Aumentar tu patrimonio neto.
- Aprovechar los incentivos fiscales relacionados con el pago anticipado de la hipoteca.
¿Qué debo considerar antes de proceder al pago adelantado de mi hipoteca?
- Es importante asegurarse de que la cantidad adelantada está dentro de tus límites financieros.
- Calcula el costo total del pago adelantado de la hipoteca.
- Investiga los posibles descuentos y motivos para realizar un pago adelantado.
- Compara las alternativas de financiamiento actuales y el costo de refinanciamiento.
- Entiende cómo afectará al impuesto sobre la renta el pago adelantado.
- Averigua si tienes alguna penalización por prepago.
- Considera los plazos de amortización que ofrece tu prestamista.
- Obtén una opinión de los profesionales de tu préstamo hipotecario.
Sanciones por adelantar el pago de la hipoteca.
En algunas circunstancias adelantar el pago de la hipoteca puede dar lugar a una penalización financiera. Esto se debe a que los préstamos hipotecarios generalmente cuentan con una cláusula llamada «cláusula de vencimiento anticipado» que penaliza al prestatario si decide pagar su préstamo antes del plazo acordado.
La cantidad exacta de la multa varía de acuerdo a la cantidad del préstamo y su acuerdo de términos. Por lo general, los pagos anticipados mayores a cierto porcentaje del saldo prestado exigirán el pago de una penalización. Algunos préstamos permiten un cierto porcentaje de anticipo sin penalización, por lo que es importante revisar los términos y condiciones del préstamo antes de tomar una decisión.
¿Cómo adelantar los pagos de un préstamo hipotecario?
Existen varias opciones.
Aumentar la frecuencia de los pagos.
Puedes aumentar la cantidad de pagos que realizas al mes si aumentar el valor de la cuota del préstamo. Por ejemplo, puedes pagar quincenalmente o semanalmente en lugar de una vez al mes. Eso sí, asegúrate de elegir una frecuencia de pago que encaje con tu estilo de vida.
Aumentar el monto de los pagos.
Si tienes una hipoteca cerrada cuentas con la posibilidad de aumentar tus pagos hasta una vez el monto inicial sin penalización. Por ejemplo, algunos prestamistas te permiten aumentar el monto de cada pago como desees, mientras que otros lo permiten sólo una vez al año para todos los pagos futuros. Por otro lado, siempre tienes la posibilidad de reducirlos a su importe inicial.
Hacer prepagos.
Un prepago es una cantidad de dinero que pagas espontáneamente de tu préstamo. Una entrada de efectivo ocasional, como una devolución de impuestos o una herencia, puede hacer posible este tipo de devolución.
Para un préstamo cerrado el monto reembolsable en forma acelerada sin penalización de un préstamo generalmente se limita al 10% del capital prestado. Sin embargo, más allá de este límite, o de acuerdo con las otras condiciones específicas de su prestamista, se pueden aplicar ciertos costos de indemnización.
La opción bonus: el préstamo hipotecario abierto.
La hipoteca abierta , a diferencia de la hipoteca cerrada, te permite hacer una devolución parcial o total de tu préstamo en cualquier momento sin penalización. A cambio, la hipoteca abierta suele ofrecer tipos de interés menos ventajosos. Así que asegúrate de que la diferencia en las tarifas valga la pena.
